中国存款保险方案掀起竞争格局，料深远改变金融业生态

汇通财经APP讯——

中国最新推出的存款保险计划可能会进一步压缩国有银行巨头的利润率，令他们无法继续躺着赚钱，而对于中小银行而言，要从大玩家手中争夺市场份额这一任务，却仍然艰巨无比。



中国政府周二(3月31日)宣布了令人期待已久的存款保险计划——该计划覆盖到了99.6%的存款人，人均达50万元人民币(8.07万美元)——并将于5月1日正式实施。

中国银行巨头长期以来享受着靠隐性政府担保吸引存款的优势。通过将担保向所有银行的存款延伸，政府理论上把风险转嫁给了银行。

据一些储户表明，一套可靠的存款保险计划可能将确实使小银行受益。

上海某家小银行一名要求匿名的工作人员提到，在存款保险计划推出之前，他将存款分别存入多家银行。“天晓得这些银行将来会怎样？”

他表示会在这家小银行投资理财产品，但是不会存款。大银行更加可靠一些。

虽然中国银行大部分都是国有，破产的几率很小，然而，这些年以来，在小型金融机构，包括在乡村的合作银行，现金管理不善的状况时有发生。

举个例子，2014年3月，有传言说在盐城这座小城市出现了三天的银行挤兑，迫使银行不得不将现金在出纳窗口后面堆成山，以向存款人证明现金流转正常。

存款利率自由化

改革也为存款利率完全自由化创造条件。使小银行得以从存款收益上与其他银行竞争，被认为是由市场，而不是政府决定资本价格与承担风险的重要一步。

中国存款利率已经部分实现自由化，银行可以将其实际存款利率比官方利率扩大高达1.3倍。

但是大银行迟迟不将存款利率上调以吸引储户，由于央行决定压低贷款利率，因此提高存款利率只会压缩利润空间——接受路透社调查的银行家表示预计实现自由化以后这种状况仍将持续。

周三(4月1日)一项针对14家国内大银行的调查显示，周二的改革公告没有对银行调整存款利率起到实质性的作用。事实上，自从中国央行11月释放更多的灵活性以来，绝大多数大银行安于稳定甚至是下降的存款收益率。

而由于小银行经常贷款给高风险的借款人，其贷款利率更高，因此有更为充分的理由上调存款利率。确实，自从11月央行实施一系列的降息以来，一些小银行已经开始行动了。

汇丰银行(HSBC)驻香港的中国经济学家表示，在某种程度上，这种细分已经产生。

大型国有企业银行客户已经接受较好的服务。小银行通过承担高风险和/或以较高的利率贷款给有着良好效益的企业突出重围。

对其他储户而言，高额回报超过了安全因素，表明真正的利率自由化仍旧是关键的一步。

一名刚毕业的大学生表示，自己没有很多存款，但是会购买银行的理财产品，对他而言，哪家银行利率高，他就选择哪家银行。