网络金融与银行业务界限模糊 中国银行业风险难以捉摸

汇通财经APP讯——

数年前中国政府决定发展金融行业促进经济增长，一批大亨汇集资金筹建民营银行。

刚满周岁的坐落在上海自贸区的上海华瑞银行最初成立的目的是推动金融创新，现在可以从中看出一些不同的东西。华瑞银行风格较为激进，专注于向短线投资者销售短期的、高收益率的在线产品，由此也可以看出中国监管层对于传统银行和监管宽松的网络金融划分的界限划分较为模糊。

穆迪最近警告称中国银行业这样的模糊性，也即“互联性”，表明中国金融系统风险正在提升且变得越来越难以捉摸。

中国称今年有1200家非银行金融机构已出现资金兑付困难的问题。

部分中国银行如上海华瑞银行一般跨过了传统银行及在线服务的界限。华瑞银行是近二十年来首家获得金融牌照的民营银行，该银行称大约三分之一的业务为针对小微企业的业务，政府希望促进小微贷款业务发展来对经济提供新的支撑。该银行总共有两个窗口并且会受理一些传统的存取款业务，但是现在主要精力放在高速发展的互联网业务上。

华瑞银行行长朱韬在近期一次采访中称，“我们的路径很明确：发展互联网资产管理业务”。朱韬称在线银行业务看上去“有些混乱”但是前途无量。

华瑞银行手机客户端号称是“朋友圈的银行”，在上面一个月理财产品作为“热门产品”被推广。其中一款典型的31天的产品起点金额为150美元，预期年化收益率6%。对于资金具体投资方向在合同中没有明确描述，只概括为债券、股票以及一组非标资产如银行贷款证券化产品。

华瑞银行称今年已经有22万的客户将总计7700万美元的资金投资于该产品，目前该银行资产为36亿美元。

近期一份报告中称中国影子银行（表外业务，非银监会监管范围，不在存款保险制度担保范围内）规模占GDP的59%，且造成了银行不良贷款率提升。

朱韬称华瑞银行符合资本充足率及其他监管要求。他称更严格的监管要求使得预期投资收益率会比其他在线产品更低，即使还是达到了6%，这是一年定期存款基准利率的四倍。他还称华瑞2016年每个月都能实现净盈利。

上一家获准成立的民营银行是19世纪90年代成立的民生银行，这也是中国大陆第一家由民间资本设立的全国性商业银行。当时四大国有行控制了尚处于婴儿期的中国银行业，住房按揭贷款和ATM机在那时是十分罕有的事物。

现在，中国政府将现代金融服务包括金融众包视作增加经济活力的必要手段。这一想法的目的是将中国22万亿美元的存款更多的投向消费领域和小微企业，而不是国有银行偏爱的重工业及房地产领域。

阿里巴巴和腾讯也获得了银行牌照，两家互联网巨头在金融服务领域的竞争即将打响。

华瑞银行给白手起家的实业家没提供了支持，他们中的大部分来自位于上海南部的温州。均瑶集团董事长王均金持股30%，为第一大股东，第二大股东是美特斯邦威董事长周成建。

华瑞银行的主要存款人是他的几大股东。行长朱韬称华瑞限制对创始人的贷款，尽管银行和部分关联方会有业务往来，比如说对均瑶集团旗下吉祥航空进行贷款。

朱韬称华瑞银行高管层都是金融行业的资深人士。他自己就曾任中国银行苏州分行行长，此外还有一名高管来自央行。但是创始人的实业背景带来了更多的灵活性。朱韬称，“传统银行要两个礼拜才能弄好的事情我们七天就能够搞定。”

华瑞银行的资金来源和在线业务密切相关，它为均瑶旗下互联网融资平台自金所提供风险管理服务。朱韬称该项业务和金融产品不会混起来。

上海快鹿投资集团董事长石建祥也是华瑞银行的创始股东之一，该集团旗下有针对好莱坞电影项目的资产管理产品。石建祥称公司将会和华瑞银行展开合作提供金融服务产品，具体形式不定。但是4月快鹿爆出兑付危机，有22.5万名客户受波及。现在华瑞银行和快鹿称石建祥欲将4.8%的股票转让给另外一名快鹿的股东。

上海自贸区的运营帮助该银行获得了对今年美国及澳大利亚房地产进行4.6亿美元投资的牌照，包括与其他公司共同投资在悉尼的酒厂及住宅的项目。

但是银行的选址不利于吸引步行出行者来网点办理业务。对今年的两名来银行网点的客户的观察中发现仅有一名35岁的男士是潜在客户，据他称他很喜欢这个银行的手机客户端，但是他只是中午在平时主要办理业务的银行排队等待的时候顺道过来了解一下按揭贷款的条款。

4月底，华瑞银行关闭了这家网点，并将新网点暂时定在了市中心的一栋写字楼的三楼。朱韬称，“我们需要这家网点来告诉人们我们是什么。”